退職後の健康保険。どうすればよいか大事な要点まとめてみた。

にゃんじろー
しば犬くん。とうとう無職だね。[/say]
しば犬
そんなはっきり言わないで(笑)
1月15日付で無事?退職となりましたよ。[/say]

36歳。クビって言われて無職になっちゃう話

昨年、この記事でつらつら語っちゃったんだけど僕は会社に解雇通知を受けちゃったんだよね。
会社都合と言うことで、有給をがっつり消化させてもらって今月1月15日付で退社となりましたよ。
こんな機会じゃないと有給使えないんだよね(笑)

さて、そうなると今まで気に留めてなかったことをやっていかないといけないことが色々出てくるんだよね~。
その中でも、とて~も大事な健康保険についてお話をしていこうと思うよ。

注意しておいてほしいことだよ

記事内では「社会保険」って言ってるけど、社会保険って本来は

・医療保険
・年金保険
・介護保険
・雇用保険
・労災保険

これらをトータルして「社会保険」って制度ってことなんだけど、お話の中では分かりやすいように会社で加入する健康保険を「社会保険」ってことにしておくね。

退職した後の健康保険ってどうすればいいの?


にゃんじろー
入社したら会社が保険証を用意してくれるよね。[/say]
しば犬
そうだね、でも退社してしまうと自分で手続きをしないといけないんだよ。[/say] 今までは会社が加入している健康保険「社会保険」の保険証を使っていたんだけれど、その社会保険証は退職日をすぎると使えなくなっちゃいます。
使えなくなっちゃった保険証を病院で使っちゃうと後日、市役所などから「請求書」が届いちゃうから注意しようね。

もし退職後、次の日には新しい職場に出勤なんだよ!ってあなたは心配しなくても大丈夫!健康保険の手続きは会社におまかせしちゃおう。

でも、次の就職先が決まっていない場合は自分で健康保険に加入しないといけないんだよ。
その時にあなたが選択できる健康保険はこの3つ。

①国民健康保険への切替
②健康保険の任意継続
③家族の健康保険の扶養にいれてもらう

僕たち国民は常になんらかの健康保険に加入していないといけない「国民皆保険(こくみんかいほけん)」って制度があるらしくてね?
会社に就職していない期間が1日でも存在してしまう場合、なんらかの形で保険に加入しないといけないんだよね。

にゃんじろー
これ、社会保険から他の保険への手続きしてなかったらどうなんの?[/say]
しば犬
これね、手続きしてなくても「国民健康保険」に加入してることになってるんだよ。強制的に。
だから国民健康保険の支払い義務が発生しちゃうよ。[/say] あ、でも請求される保険料は月末に加入していた保険の保険料ってことになるから…
例えば、その月の末日には転職先が決まっててその会社の社会保険に加入できている状態だったら請求されるのは「社会保険」の保険料だけだから二重に請求されることはないよ。

扶養とか任意継続の場合も同じ。
月末に加入している保険料だけ請求される形だよ。
では、それぞれの保険についてさっそく説明していこうね。

①国民健康保険への切替

国民健康保険に加入する場合は、退職した日から14日以内に住んでいる市町村役場の国民健康保険窓口に手続きに行こうね。

必要な書類
・退職日がわかる書類「社会保険の資格喪失証明書」「雇用保険の離職票」など
・身分証明書
・印鑑

手続きは難しくなく、名前とか住所とか判子押すとか簡単な手続き。
必要事項が終わったらその場で保険証ももらえるよ。

退職日がわかる書類が必要ない市町村もあるみたいなんで事前に調べてみると良いね。
なんにせよ、書類はあった方が確実なんだけどね(笑)
書類の名前に関わらず、退職日が確認できる書類だったら手続きができるようだよ。

しば犬
僕の場合、どうしても保険証が早めに必要だったので退職日より前に会社に相談して「社会保険の資格喪失証明書」を早めに送ってもらったよ。[/say]

「社会保険の資格喪失証明書」は退職日以降じゃなくても発行してもらえるらしく、僕の場合12日の夕方に事務の方に電話で相談して17日には自宅に届いたよ。

土日を挟んだのと雪の影響で多少届くのが遅くなった感じだけど消印を見たら15日になっていたから在職中に発送してくれたことになるね。
※15日付で退職。

「社会保険の資格喪失証明書」を発行してもらうには社会保険証の「番号」を伝える必要があるよ。

会社が書類を発行してくれない

会社によっては申告しないとちゃんと書類を揃えてくれないって場合もあるんだよね。
後から書類が届かなくて慌てなくて済むように退社時にはちゃんと書類がもらえるかどうか確認しておくのも必要かもしれないね。

それでも書類(今回の場合社会保険の資格喪失証明書かな)がちゃんと届かない!って時は、どうしたらいいんだろうね?
※通常の場合、離職票と一緒に届くのが一般的だろうから退職日から1週間から10日はかかるかな。

①市役所に相談すると書類が無くても手続きをしてくれる場合がある
②年金事務所で社会保険の資格喪失証明書を発行してもらう

①の場合は、市役所に相談して市役所から会社へ確認してもらうって方法。
お願いする場合は確認先(人事部かな?)の電話番号や担当の人の名前を役所の方に伝えられるようにしておこうね。

②の場合は、印鑑と身分証明書をもって住んでいる地域の年金事務所へ行こう。
「社会保険の資格喪失証明書」を発行してくださいとお願いすればもらえるよ。
ただ、住んでいる地域と働いていた会社の地域が違うと社会保険から脱退してるかの確認が取れない場合があるから前もって年金事務所に確認の電話をしておくと良いね。

しば犬
どっちの方法も、会社からどうしても書類が届かないって場合の対処法にしようね。
通常は1週間から10日前後待てば書類はもらえるからね。
届かない場合は1度会社に確認の電話をしてみるのも良いよ。[/say]

なぜ14日以内と決められてる?

にゃんじろー
国民健康保険って社会保険が失効したら自動的に加入してるんだよね?
それでも14日以内に手続きしないといけないの?[/say]
しば犬
そうだね…手続きをちゃんとしておかないと思わぬところで損をしちゃうよ。[/say] 国民健康保険に加入する届け出を資格損失日から14日以降になっちゃった場合、届け出の前日までにかかった医療費が全額負担になっちゃうんだよね。
保険証がない場合に病院を受診するときの支払金額に関してはもうちょっと後に詳しくお話するんだけど…

保険証を切り替えて中の病院受診はどうなるの?

簡単に今言っちゃうと、保険証を持っていない状態で病院で受診すると全額自己負担になるんだよね。

でも手続きをちゃんとして保険証をもらった後に保険証とレシートを持って病院に行くと7割分の料金を返金してもらえるんだよ。
国民健康保険の場合、手続きが14日以降になってしまったら7割分を返金してもらうことが出来なくなっちゃいます。

 

例えば…
退職したけど病気になんてならないだろうし保険の手続きなんてしなくていいだろ~なんて思ってたら15日後、突然熱が出て病院を受診することに!
でも保険証が無くて10割分の料金を支払わないといけなかった。

仕方なく保険加入の手続きをして保険証をもらって「そういえば後から保険証を見せたら7割分返ってくるって言ってたな~」って思い出して病院に保険証を見せに行っても、退職日から14日以上経過してしまってるから返金してもらうことは出来ない。ってことね。
これ、仮に退職して10日後に病院行ったとしても保険証の手続きするのが退職して14日以降だったら払い戻し無理だからね?

 

 

損じゃん?(笑)

 

 

健康だって思ってても、いつ何が起こるかわからないんだし今後何に保険証が必要になるかわからないからちゃんと手続きには行こうね。

国民健康保険はいくら払わないといけないの?

国民健康保険料って前年度の収入などををもとにして金額を決めているし、市区町村ごとで違ってくるんだよね。
前年度フルで働いていて一定の収入があると保険料も高くなっちゃうよ。
前年度の収入で保険料が決まるのは結構キツイよねぇ。

実際にあなたが国民健康保険に加入した時にいくら払わないといけないのかは、住んでいる市区町村の健康保険窓口に問い合わせると具体的な保険料額を教えてもらうことができるよ。
電話では無理だから、身分証をもって直接窓口に行こうね。

②健康保険の任意継続

しば犬
実は僕、「健康保険の任意継続」の存在は知らなかったんだよね。[/say] 今まで社会保険に加入していた場合、加入していた保険に会社を退職しても継続して入ることができるって制度だよ。
「全国健康保険協会(協会けんぽ)」「健康保険組合」「共済組合」などの保険だね。
でも、色々条件があるから注意が必要だよ。

全国健康保険協会(協会けんぽ)

切替の期間:退職日から20日以内に手続きをする
条件:退職日まで継続して2ヶ月以上被保険者の期間がある
必要書類:任意継続被保険者資格取得申出書⇒こちらを参照してね
手続きの場所:協会けんぽの都道府県支部⇒こちらを参考にしてね
加入できる期間:2年間

健康保険組合

切替の期間:退職日から20日以内に手続きをする
条件:退職日まで継続して2ヶ月以上被保険者の期間がある
手続きの場所:自宅住所地を管轄する全国健康保険協会の都道府県支部
加入できる期間:2年間

健康保険組合の場合、加入している保険によって書類が違ってくるようなので、会社の組合に問い合わせが必要かな。
参考のサイトを載せとくね。
NTT健康組合の場合
リクルート健康組合の場合

共済組合

切替の期間:退職日から20日以内に手続きをする
条件:退職日まで継続して1年以上組合員の期間がある
手続きの場所:所属支部
必要書類:申請書
加入できる期間:2年間

他と違うのは、任意継続の条件が「1年以上組合員の期間がある」という点だね。
共済組合も加入している組合によって提出書類が変わる可能性があるので組合に問い合わせると良いかな。
こちらも参考サイトのリンク載せておくね。
地方職員共済組合の場合
文部科学省共済組合

 

「全国健康保険協会(協会けんぽ)」「健康保険組合」「共済組合」、どの保険も切替期間が20日になっているね。
この期間を過ぎてしまうとどんな理由があろうと手続きをすることが出来ないから注意しよう。

にゃんじろー
国民健康保険などとは違って、手続きに会社からの資料(資格喪失証明書など)が必要なわけではないから退職したらすぐに手続きに行けるね。[/say]

任意継続だと保険料はいくら払わないといけないの?

任意継続だと、今まで加入していた社会保険にそのまま加入し続けるってことだから保険料に変更はないんだけどね?
保険料は変わらないけど、あなたが支払わないといけない保険料は変わっちゃいます。

なんのこっちゃ?って思うだろうけど。

会社に在職していた時って保険料を会社とあなたとで半分ずつ払っていたんだよね。
保険料の半分を会社が払ってくれたんだよ。

でも、退職しちゃったから会社は払ってはくれないよね。
だから今まで会社が払っていてくれていた半分もあなたが払う、つまり保険料の全額をあなたが支払うことになるってこと。

なので、単純に計算したら今まで支払っていた「健康保険」の金額の倍の金額を月々払っていくってことになるね。
今までいくら健康保険を払っていたかは、給料明細を見ると確認できるよ。

任意継続は2重払いをしないといけない可能性がある

退社後、任意継続で保険に加入した場合なんだけど加入した月に新しい職場が決まってその会社の社会保険に加入する場合
任意継続での保険料と新しく加入する社会保険の保険料と2重で支払う必要があるので注意が必要だよ。

退社月・任意継続加入月・任意喪失月・新しい社会保険加入月

これが同じ月内だったら2重で支払わないといけないってことだね。
ちょっとややこしいからこのサイトがわかりやすいかも⇒こちら

③家族の健康保険の扶養にいれてもらう

もし、家族に社会保険の健康保険に加入している人が居るならその人の「扶養家族」として保険に加入するってことも出来るよ。

扶養に入れてもらったことで保険料が上がることはないし、入れてくれる家族の配偶者(第3号被保険者)だったら国民年金に切り替える必要もないから年金を納付する必要もないよ。

保険料を払う必要もないし年金も払う必要がない。
保険に加入する中で1番お得な方法がこれだね。

にゃんじろー
な~んだ、じゃぁ色々考えずに扶養に入れてもらえばいいじゃん。[/say]
しば犬
そうなんだけどね、色々条件があるんだよね~。[/say] 家族の扶養へ切り替える(被扶養者になる)には他の保険以上に細かい条件があるからあなたが確実に条件に当てはまっているかどうかをちゃんと確認しようね。

※被保険者=保険に加入させてくれる家族
被扶養者=あなた
被扶養者の範囲
■同居している必要はない人
・被保険者の直属の親族(父母、祖父母など)
・配偶者
・子や孫
・兄弟姉妹
プラスして主に被保険者に生計を維持されている人
■同居している必要がある人
・上記以外の3親等内の親族(伯叔父母・甥姪とその配偶者など)
・内縁関係の配偶者の父母および子(当該配偶者の死後、引き続き同居する場合を含む)
プラスして主に被保険者に生計を維持されている人

あなたが上記の条件に当てはまっていれば、とりあえず第1段階はクリアだね。
でも、扶養に入るにはこの条件だけじゃダメなんだよ。
あなたの今後の収入によっても加入できるかどうかが決まってきちゃうよ。

収入の制限
■被保険者と同居している場合
あなたの今後の年収が130万円未満で、プラスして被保険者の年収よりも低くないといけない
(60歳以上または障害者の場合は180万円未満)
■被保険者と同居していない場合
あなたの今後の年収が130万円未満で、プラスして被保険者からの援助額よりも低くないといけない
(60歳以上または障害者の場合は180万円未満)

仕事してないんだから収入なんて無いよ!って思うよね。
でもここで注意したいのは「失業給付金」は収入とみなされるということ。

覚えておこうね

失業して申告したら給付金がもらえる制度を「失業保険」って思ったり表現してる人が多いんだけど、正しくは「失業給付金」って言うんだよ。

失業給付金の基本手当日額が3,612円以上あると見込み年収は130万円を超えてしまうから注意が必要。
僕はここで給付額の計算をしてみたよ。

退職月から6ヶ月前の給料の合計金額などを入力すると自動で計算してくれるシステムだからすごく簡単だった。
さて、ここまでの条件をクリアしているなら扶養として保険に加入することができるよ!
あ、ご家族が扶養に入れてくれることを了承してくれてることが前提だけどね(笑)

全ての条件が整ってるなら、被保険者の方が会社に申し出る事で手続きをしてもらうことができるよ。

だけど、障害年金や遺族年金・健康保険の傷病手当金や出産手当金・雇用保険の失業給付って課税対象にならない収入になるんだけど、そういった収入がある場合には受取額がわかる書類のコピーが必要になってくる場合もあるからね?

失業給付金をもらいながら扶養に入れる場合もある

扶養に入る際の1番のポイントって「年収130万円未満」って点だよね。
失業給付金の基本日額が3,611円以下だったらこのポイントはクリアってことになるよ。

月で計算すると失業給付金の受領額が月108,333円以下だとOK。
前の会社での年収がだいたい160万円以下だったとしたら基本日額が3,611円以下になるから失業給付金をもらいながら扶養に入ることができるよ。

1番良いのは扶養に入ること。でもそれが無理なら…?


にゃんじろー
今までの話だと「扶養に入れてもらう」ってのが1番お金のかからない方法だよね。[/say]
しば犬
そうだねぇ。でも収入の制限とかがあるから扶養が無理ってなったら
「国民健康保険」か「任意継続」のどちらかになるよね。[/say]
にゃんじろー
その2つだとどっちの保険に加入するのが良いんだろ?[/say] 退職後の健康保険をどうするか。
1番良いのは「家族の社会保険の扶養に入れてもらう」のがダントツでございます(笑)
だって保険料や年金を払う必要がなくなるんだからね。

でも失業保険を受け取るとなると条件的に扶養に入るのは中々むずかしい。

ただし、自己都合で退職した場合は失業保険に3ヶ月の給付制限がつくんだよね。
この給付制限って言うのは、会社都合で退職した場合は早い段階で失業給付金を受け取ることが出来るんだけど自己都合だと3ヶ月の給付制限がつくから、この3ヶ月は失業給付金を受け取ることは出来ないんだよ。

自己都合で退職した場合、この3ヶ月の給付制限期間中に健康保険で扶養に入ることができるよ。
3ヶ月間は収入がない状態だからね。
ただし、3ヶ月間仕事が決まらなくて失業給付金を受け取る様になったらちゃんと扶養から外れて国民健康保険に加入するようにしようね。

国民健康保険か任意継続。どちらかを選ぶ場合は?

国民健康保険か任意継続。
この2つからどちらかを選ぶとしたらどっちがいいんだろう?

この答えは、条件によって金額が変わってくるから個人差。ってなっちゃうんだよね。

国民健康保険の支払金額ってあなたの過去の年収で決まるからね?
なので、あなたが国民健康保険にした場合と任意継続にした場合の支払金額を計算してから決めるのがベスト。

国民健康保険は役所の窓口で計算してもらえるし、任意継続にした場合は単純に今までに支払ってた金額の倍って考えるとわかりやすいよね。

国民健康保険と任意継続で大きく違う点

国民健康保険と任意継続で大きく違うことがあるんだけどね?

まずは「扶養」に関して。
国民健康保険には「扶養」ってシステムはないから加入する人それぞれに保険料がかかるんだよね。
でも、任意継続だと扶養の条件を満たしていれば扶養家族として追加で加入させることができるんだよ。
もちろん、扶養家族分の追加の保険料はいらない。
もしあなたが扶養家族の多い状態だったら任意継続を選ぶのが良いかもしれないね。

次に、2年目以降の保険料。
次の就職先が早めに決まって社会保険に加入出来たら問題ないよね。
でも中々就職先が決まらなくて「国民健康保険」か「任意継続」が2年目に突入した際の支払保険料に大きく差が出てきちゃいます。
社会保険を任意継続した場合、加入できる2年間は支払保険料は変更なし。
でも、国民健康保険は前年の収入をもとに保険料の計算をするから加入後1年間の収入が低ければ2年目の保険料はだいぶ安くなるよね。

しば犬はどうしたのか+まとめ


色々比較の条件をつらつらとまとめてみたけれど、どうだった?

 

も~僕調べているうちに色々混乱とかして頭痛くなったよね(笑)
まとめてみるとこんな感じかなぁ。

健康保険についてのまとめ

①家族の扶養に入れるなら扶養に入れてもらうのが1番!!
②任意継続の方が良いであろう人
・退職前の給与が高い
・扶養家族(妻や子供)がいる
・1年以内に就職できそうな
③国民健康保険の方が良いであろう人
・退職前の給与が低い
・独身
・1年以内に就職できなさそう

こんなところだろうか…。
なんにせよ、まずはそれぞれの保険料がいくらになるのかを調べてみるのが1番だよ。

にゃんじろー
ちなみに、しば犬くんはどうしたの?[/say]
しば犬
僕は国民健康保険にしたよ。[/say] 健康保険について色々調べた結果、僕は国民健康保険に決めたんだけれどね。
国民健康保険の支払額がいくらになるか調べて決めたわけじゃないんだよね。

 

実は僕の場合、任意継続よりも国民健康保険の方が確実にお得だってことがわかったんだよね。

知らないと大損!退職の状況によって国民健康保険の料金がまったく違う!?
※後日更新予定

退職後の保険のことを色々調べていて知ることが出来たけれど、調べなければ知ることもなかったから本当にびっくりしたんだよ。
知ってる人もいるだろうけど知らないと大きく損をしちゃうことになるからとても大事なことだよ!

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